最近总是跟大家讲一件事情——资产配置。

所谓资产配置简单理解就是，你不能把所有的钱都拿来赌一个方向，不然就是相当于你光着膀子跟人打仗，人家都不用带刀带枪，指甲盖带点尖儿都能把你挠破了。

同样，你也不适合把所有钱都放银行里存着，不然就相当于你穿着厚重的铠甲跟人打仗，仗还没打呢，走到约架的地方就累得半死。

资产配置的意思就是，凡事得有个平衡度。

一部分做高风险投资，一部分做低风险打底，这样才能既有防守性，又有进攻型，而至于怎么分配，一个原则是：年龄越大，低风险的东西就要越多，因为你没有那么多从头来过的时间了，人生经不起回撤。

有打底资产的好处是，往最坏了想，哪怕你炒股的钱都亏没了，你还有打底的钱，有生活保障，也给自己留了一个有东山再起的机会。

而低风险打底的配置机会，我一直在推荐储蓄性质的保险产品，我自己和家人都配置了一些。

我上周给大家科普过，这些产品的预定利率很可能会从3.5%降到3%，让大家早做准备，锁定现在的利率水平。

前几天石锤就来了，监管层要求新开发的保险产品定价利率要降下来，4月20日发的。

1.

这个事儿将带来什么影响？简单再给大家捋一下。

主要两点：

（1）重疾险、寿险这类保障型长期保险，保费会变贵

很多人不知道，保险的保费是跟预定利率挂钩的。

预定利率高，表示行业看好未来的投资收益，用钱宽松，保费自然会更便宜；

预定利率低，表示行业不看好未来的投资收益，用钱紧张，保费自然要跟着上调。

预计会涨多少？

以重疾险为例，假如买10万保额保终身、分30年缴费，简单算一下：

0岁小孩，涨幅27%左右

30岁的成年人，涨幅12%左右。

一家三口，假如爸爸妈妈原本保费分别5000，宝宝保费3000，一共1.3万/年。

涨价后，则会变成1.5万/年，每年多出2000块，10年就是2万了。

当然，实际涨幅还会受到其他因素影响，这个数据只能作为一个参考，但也不会相差太大。

同时，保费越贵，涨得会越多。

比如有些人追求更高的保障，会添加附加险，有的人身体条件稍微差点，需要加钱投保，等等，这些人未来买重疾险，需要花的钱更多。

（2）像终身增额寿险、养老保险、教育金等储蓄险，收益会变低

预定利率等于就是储蓄险的收益上限，比如现在预定利率是3.5%，就没有保险的收益率能比这个数据更高。

像我之前给你们推荐过的产品，当初年复利也是无限接近3.5%，而不能达到或者超过它。

那么预定利率下调到3%后，现在3.5%的这批，只能陆续下架了，所以接下来一段时间，你们肯定还能看到一波下架潮。

有人可能会想，这0.5%的差距，能差多少？

我给你们演算了一下，总保费100万的情况下：

10年收益就相差5万；

20年相差15万；

30年就少了33万；

等到第50年，直接相差100万。

储蓄险本身就是赚时间的钱，存的时间越久，钱增值的速度越快。

所以别看只相差0.5%，在复利的作用下，拉长时间到三五十年，也是上百万的差距了。

综上所述，很明显，预定利率从3.5%降到3%后，买保险整体性价比将大大降低。

所以建议还没配齐保险或者想增加保障的，趁着现在还有很多预定利率为3.5%的产品可以选择，抓紧机会。

2.

这两天还有一个新闻，也挺重要的。

就是很多地方的中小银行，都在“补降”存款利率。

比如广东南粤银行，宣布从4月4号开始，活期利率从0.385%，降到0.3%，其他1年期、2年期、3年期、5年期等存款利率，也将下调2-15个基点。

还有河南、湖北、陕西、内蒙古等，当初没跟上国有大行下调步伐的银行，最近都在陆续宣布补降。

其中，尤以中长期存款降得最多。

这背后的逻辑，其实跟上面保险降低预定利率是一样的，都是为了降低利息差。

降低跟谁的利息差？

10年期国债收益率&一年期LPR利率。

去年4月份，曾出过一项存款利率市场化调整机制，大概意思就是，银行要参考10年期国债收益率以及一年期LPR利率，来调整存款利率。

通过这个方式，实现存款利率的市场化。

这是10年期国债收益率走势图——

近十年大趋势都是下降，从21年到现在，更是一直在跌，现在已经跌到2.8%左右了。

这是一年期LPR利率走势，也是一直在降，目前是3.65%。

这两个数据项目，在银行的报表上，属于资产端，而存款，属于负债。

所以它俩如果一直降，等于银行也不好赚钱，存款利率就只能跟跌，否则这个利息差就会加大，长此以往容易形成系统性风险。

同理，银行赚钱都不容易了，保险面临的困境只会跟它一样，所以这波预定利率也只能跟上市场节奏，一起降下来。

且看趋势，未来大概率还是下行趋势。

只不过，这个降息节奏，保险通常会比银行要慢一点，于是也就给我们留了一些时间窗口。

历史几次都是，银行存款先降，然后保险再跟跌，也由此形成了两个比较经典的买保险窗口期——

这一时期的特点是：

（1）存款利率比储蓄险利率更低，把钱存银行不如把钱放储蓄险；

（2）存款利率还将面临下降趋势，而买到手的储蓄险，利率却不会再降，收益都写进合同，可以锁定一辈子，在未来漫长的降息行情中，都可以稳稳拿到一个相对比较高的无风险利率。

而目前，就处于上图第二个窗口期，且这个窗口期，也将随着这波预定利率从3.5%降到3%而消失。

所以如果手里有闲钱，这会儿放存款、放余额宝、放国债，都不如放到储蓄险里。

一方面收益在无风险产品里，储蓄险相对较高，另一方面，可以锁定一个将近3.5%的收益率一辈子。

等利率普遍降到3%以下时，你会觉得很香，起码在无风险资产配置这块，你跑赢了后面所有人。

它唯一的缺点是锁定期比较长，你需要做好10年不动这笔钱的准备，适合给自己留着养老，给孩子留着上学之类的需求。

不过，说句真心话，我认为对于大部分人来讲，锁定期长是优势，可以强制自己存下来一笔相对安全的钱。

3.

目前我对比下来，比较建议大家看的储蓄险是这个（点这里了解），它的优势主要三点：

1、收益率高，长期持有年复利将近3.47%，同类储蓄险中，它至少能排TOP前三。

2、可设置双被保人，以俩人寿命锁定利率水平，比如爷孙同为被保人，3.47%的利率，就可以从爷爷养老，锁定到孙子养老。（不一定非要锁定这么久，但起码主动权在我们手上，想怎么弄都行）

3、安全性很高，所有收益都写进合同，可以用来作为打底的低风险资产。

4、储蓄型保险可以认为是你的资产，如果急需用钱可以贷款抵押出来的，那么也会涉及到继承权和隔离债务的细节，具体可以咨询顾问。

有需要的，可以点以下小程序预约免费顾问咨询，这是我自己用过的平台，很专业很靠谱，推荐给大家。