前几天看到上海80后夫妻攒够300万后提前退休的事，网上讨论的很火爆，我也关注了一下。

这对夫妻是上海本地人，有一套房和一辆车，无贷款。

双方父母各有一位健在，都有退休金，不用他们养老。

因为是丁克家庭，没有吞金兽，支出相对可控。

两个人的支出加起来，每月大概6000块左右。

他们盘算了一下，现在手上有300万现金，如果大部分买大额存单，小部分炒股或买基金，预计每月能有一万块利息，刚好覆盖支出。

既然被动收益能覆盖支出，为什么还要回归职场，为什么不好好享受生活享受自由呢？

于是两人一拍即合，提前退休去了。

1

说实话，我对这件事抱消极的看法。

别的不说，就单论炒股，如果他们拿出50万来炒股，那这个计划就该叫“250万退休计划”，而不是“300万退休计划”，因为这50万完全是有可能亏完的。

我一直坚持一个观点：炒股的钱是炒股的钱，生活的钱是生活的钱。

如果这笔钱要支付日常开销，要保持现有的生活水准，要做家庭的紧急备用金，那就绝对不能进入股市。否则，好一点的结局是被套几个月几年，最坏的情况是全部亏完。

这不是我对自己的能力没信心，而是我有最基本的风险认知，在股市里，没有人能永远不亏钱。

不亏钱的最好方法，就是生活的钱别进来。该买存款的买存款，该买储蓄险的买储蓄险，保证100%安全。

这就是我们常说的资产配置。

2

说出来你们可能不信，之前有一段时间，我和我的同事一群老股民们，在那讨论买哪个储蓄险好。

是的，就是那个我推荐过几次，收益3.5%左右，你们看不上的储蓄险。

你们看到的是它收益只有3.5%，但我看到的是，它100%安全，绝对不会亏。

理由很简单，害怕啊。炒股让人没有安全感。

股民的自信虽然来的非常快，只需要一根长阳就够了，但去的也非常快，比如最近正在经历的。

什么都没有的时候，不顾一切的奋斗就行了，这最简单。

但当你已经有一定的积蓄，又要守业又想搏高收益的时候，就难了。尤其结婚生孩子后，有家庭的责任，做事不能只考虑自己，还要考虑家人。

所以我们讨论之后，都去买了点储蓄险，本金和收益都100%安全。即使以后遇上股灾，最最极端的，最最活久见的事情发生，钱全都亏没了，还有一个最基本的保底钱，养老钱，让自己不管未来败到什么样子都能活着。

算是，至少维持体面。

除了储蓄险外，其实存款也能达到100%安全的效果，但它有两个缺点，一是有本金50万的限制，《存款保险条例》只保证本金50万内的绝对安全。

二是利率最长只能锁定5年。任何一个国家或地区，经济发展到一定程度后，利率都是呈下跌趋势的。比如中国香港，比如日本，比如西欧。

100万本金的话，3%和2%，一年利息差1万，十年就是10万，还没算复利，收益差挺多的。

所以储蓄险能锁定未来利率，最长能锁定一辈子，这一点很关键。

最后我买的是金满意足臻享版，每年交5万*交10年，一共50万。（曾经聊过）

3

金满意足臻享版，我之前跟大家推荐过很多次了，它长期复利最高3.49%，在同类产品中是佼佼者，但很可惜的是已经下架了。

现在买储蓄险的话，可以考虑金满意足多多版，长期复利最高3.47%

它跟臻享版一样，也是一个终身增额寿险。

前期缴费，持有8-10年后，本金开始增值，需要用钱时，投保人可以通过减保或退保，把钱取出来。

它有几种缴费方式，可以一次性趸交，或者分期3年/5年/10年。

你们可以跟我一样，选择分期10年的，每年拿出一笔不影响生活的闲钱，经济压力小一点。

比如30岁男，分期10年，每年10万。

40岁时，IRR（简单理解相当于复利）是2.5%

50岁时，IRR是3.39%

之后会稳定的增加到3.47%，持有时间越长，利率就越高。

其实40岁回本的时候，如果需要用钱，就可以退保领现金价值。

多多版的减保（部分退保，剩余继续增值）现在比同类产品都灵活，没有每年保额20%的限制。具体的规则大家可以点这预约顾问咨询

不过提醒一下，这个减保规则以后可能会收紧，因为银保监下过一个指导规则，终身增额寿险每年的减保，不能超过基本保额的20%。

基本保额有多少，你在产品小程序链接输入缴费情况后，就能看到：

不需要用这笔钱的话，就放着继续增值，等退休时当一笔养老金也不错。

4

它同样也是100%安全，只要回本前不取出，就不会亏。

保单是合同，有《保险法》保障，赖账不理赔这种没必要担心，唯一要考虑的是万一保险公司破产了，本金还安不安全，安全的底气来自于哪里。

这个我仔细研究过，100%安全的底气来自法律保障。

《保险法》第九十二条，

和《保险保障基金管理办法》2022版第二十一条都有规定：

如果保险公司要破产了，它要把人寿保险合同，转让给其他保险公司，或者由银保监指定公司接管。保单继续有效，正常理赔。

比如之前安邦保险出事，保险保障基金出钱成立了大家保险，接管安邦原有的业务，接管期间，所有保单正常赔付，没有一起违约。

可以这么说，我相信储蓄险，是因为有国家信用背书。

如果有人非要钻牛角尖，说国家信用也信不过了，如果真到那种地步，会只有保险出事吗，银保不分家，到时候一起完蛋。所以我觉得不可能。

所以今天算是给大家提供一个不错的资产配置思路吧，如果你

1）刚好有笔钱，留给老了花，需要稳健增值不想亏，这是个不错的工具

2）或者是你完全没有一笔100%安全的钱，那要反思下风险控制的问题了。

股市需要风控，生活也需要。

储蓄险这产品也是赶早不赶晚，之前还有4.025%的产品，后来降到3.49%，再到现在的3.47%，利率是越来越低了。

有需要的话，可以点下方投保链接，点右下角预约顾问老师，或者点这预约顾问

因为每个人的需求不一样，顾问老师可以针对你的情况，帮忙做一个计划书，这样未来的现金流可以看得更清楚。