网上看到一个帖子挺有趣。

某网友41岁开始自己交社保（灵活就业人员社保），现在交了4年，每年8700块。

延迟退休的风向一来，他估算了一下，交满15年，至少需要15万。

65岁退休的话，他得活到80岁才能回本。

如果政策还要求提高缴费年限，比如从交满至少15年，变成交满至少17年、20年，那他的成本更高。

于是，他没有勇气再交下去了，打算连已交的三四万也不要了，直接弃保。

我认为直接弃保不妥，有点被舆论带了节奏的意思。

一是政策还没出来，可以先盘算但不要草率地马上就断缴了，不宜太极端。

二是社保交的不止养老金，还有医保，医保断缴，看病就没法报销了。

所以，没到影响基本生活的情况下，真不建议盲目社保断缴。

……

另外，其实开头这个网友的算法，是比较粗糙的，实际回本速度比他预计的要快。

以天津为例，给你们演算一下：

（1）灵活就业养老保险需要交多少钱？

这个交钱标准首先它有一个基数，这个基数是根据当地上一年度的平均工资来确定的。

分好几个档次，平均工资的60%、70%、80%……300%都有。

最低基数至少是当地平均工资的60%。

比如天津，今年依据这个标准，基数就确定在4400元-22434元（各地社保局官网或者官方微信号上可以查到）。

然后根据你选择的基数，乘以养老金缴纳系数（20%），就是你所需要缴纳的养老金费用。

所以在天津灵活就业的朋友，选择最低档位4400的标准来缴——

养老金缴费金额=4400*20%*12个月=10560元/年

而事实上，由于每年的缴费标准都在上涨，所以往后这个数据实际还会偏高一点。

再加上，如果延迟退休后，最低缴费年限也上涨，比如从15年提高至17年，则成本还会增加。

咱就按交满17年、20万的成本来算好了。

（2）灵活就业交满17年，能发多少养老金？

养老金发放有一套统一的计算公式：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=参保人员退休时当地上年度社会平均工资（1+本人平均缴费基数比例）/2*缴费年限*1%

个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额/计发月数（根据计划月数表：60岁退休为139，65岁退休为101）

那么按照上面4400即60%的档位交满17年，再假设当事人65岁退休时当地平均工资为9000元/月（现在大概7000多）。

则，可以领到手的养老金大概为：

个人养老金账户可领=（4400*20%*8%*180）/101=125.47元/月

基础养老金可领=9000*（1+60%）/2*17*1%=1224元/月

总计可领养老金=125.47+1224=1349.47元/月。

到此，按照前面20万的成本计算，每月发1349.47元，得发148个月——

12.35年，才能回本。

即65岁退休，77岁出头回本。

各地基本也差不多是这样，之前也有专家测算过，养老金的回本速度就在12-13年的样子。

中间如果不幸去世了，个人账户里的钱，剩多少就发给家人多少，不剩就没有。

另外还会发一笔抚恤金丧葬费大概几万块的样子，其他没有了。

……

感兴趣的，可以按照上面的方式贴合当地政策自己算算。

懒得算的，这个数据参考也基本大差不差了。

总之，到80岁回本不至于，我国人均寿命为78.2岁，回本时间还是略低于这个年龄的。

虽然如此，要不是绑定一个医保，养老保险它也确实谈不上什么划算，只能说，卡着底线疯狂试探。

真正有条件的，想要一个稍微体面一点的晚年，还是建议配一个商业养老保险，比如之前提到过的光大永明家的光明慧选，以后多大年纪开始领、每个月领多少都能100%确定下来。

总之呢，虽然延迟退休后，养老金槽点挺多的，但有一点还是很好的：

它强制交十几年，怎么也能帮我们攒一笔钱，对于那些攒不住钱的人来说，晚年始终有个保障。

商业养老保险也是同理。

稳妥总没错。