最近“个人养老金”很火，很多人都参与了，我看它属于国家养老政策的一种，会影响我以后的养老问题，所以仔细研究了一下，顺便把功课分享一下吧。

1.

首先，个人养老金是国家退休金的一种补充。

它有两个账户，一个是个人养老金账户，跟社保绑定，记录信息用。

一个是资金账户，用来放钱，要跟一张银行卡绑定。

每年最多存1.2万到资金账户里，存进去以后强制锁定，要到退休时才能领，中间无特殊情况不能取回（如去世、出国定居等）

对二三十岁年轻人来说，这笔钱至少得锁定三十年。

账户里的钱要自己投资，自负盈亏。

它有一个产品池让你选，可以买银行存款、银行理财、各类基金、商业养老保险等。目前公布的产品有 养老FOF基金、商业养老保险和银行存款。

另外，个人养老金是自愿原则，想参与就参与，不参与就拉倒，不强迫。

但如果参与，有【减税】优惠。

每年存1.2万，就给你1.2万的个人所得税【免税额度】

这1.2万现在不收税，但退休取钱时，要交税3%

算下来，有一部分高收入人群，是能实际享受到减税优惠的。

2.

解释了一堆后，说说我的观点：

目前来看，个人养老金的唯一优点是减税，缺点是资金锁定几十年。

如果你不能减税，就不要参与，没好处。

看下面个人所得税的税率表：

表里说的年收入，是扣除五险一金后、税前的年薪。

（1）年薪小于6万，别买。本来就不用交个人所得税，如果交了个人养老金，提取时反而要交3%的税，倒亏钱。

（2）年薪6-9.6万，别买。个人所得税和提取税率一样，都是3%，享受不到优惠，并且丧失资金几十年的流动性，亏。

（3）年薪9.6-20.4万，看情况。

如果你的专项附加扣除，比如房贷、房租、赡养老人、抚养子女、继续教育等，能把个人所得税抵扣完，就别买（看往年退税多少就知道了）

如果没有专项附加扣除，可以考虑，一年最多减税1200元（没减提取时的税）

（4）年薪20.4万以上，可以考虑。收入越高，税率越高，减税越多，最高的边际税率45%，一年可以减5400元。

存1.2万减5400元，划算的。

总结就是：

如果年薪没个20万左右，就别参与了。

年薪20万以上，收入越高，减税越多，参与越划算。

另外，年纪越大，参与越划算，比如50岁以上，离退休没几年的。

所以最适合50-60岁且年薪高的这一群人。

3.

具体怎么参与，有23家银行可以开户，每人只能选择一家，选了以后不能改。

现在银行为了拉客户，开户都有红包奖励，可以挑一个红包大的银行。

开户和存钱是分开的，你可以开户以后，先观望一下，不主动存钱。

最后多提醒一句，这个钱存进去以后，就拿不出来了，直到你退休。

钱多的参与一下无伤大雅，钱少的，先把现在的生活顾好，该配的保险配全，房贷车贷还完有盈余，再去想个人养老金。

配各类保险可以参考这篇文章：世界杯的思考。

……

最后讲一款商业性质的养老保险产品，有需要的可以了解一下

光大永明-光明慧选养老保险（点击蓝色字查看，还可以约免费顾问咨询）

退休金少的，可以用它作为补充，老了领两份退休金；或者是没有国家养老金的，买它之后，老了就可以拿退休金了。

模式跟国家养老金差不多，年轻的时候交钱，到55/60/65岁开始，每月固定领取一笔钱，它的优势在于：

1）交同样多的钱，这个产品退休后领到手的钱比较多。

2）保证领取20年，如果人提前走了，没领的钱会给家人，这个要比国家退休金的设计好点，国家退休金就只给10年的。

推荐这个是因为当下算是买养老保险比较合适的时机，利率水平整体下行，早买早好，前年买能拿到的收益率是4%左右，而今年就只有3.5%了，以后更不好说，有长线资金规划养老的，考虑一下。