1.

最近在朋友圈看到一个水滴筹，47岁的家庭顶梁柱，因为与人发生口角，被捅伤，很严重，进医院就住进了ICU，不仅要进行肝脏手术，还有心包膜的手术。

到水滴筹来求助的情况，大多都是相似的：承担不起高昂的治疗费用，请求大家帮助。

但我发现，已经过去一个星期了，目标15万，最后只筹到了1.6万。

以前我总觉得水滴筹是个很好的东西，可以让许多陷入绝境的家庭找到一条路，可时间一长，这条路也不那么好走通了。

于是想到我已经好久没有写保险了，之前提到的，也都基本上是储蓄险。

我之前写保险的原因是，我自己做了全套的保险配置之后，深感保险是每一个普通家庭都应该买的，尤其是中产家庭，必须要买。

它不能让你很有钱，但它可以防止你返贫。

很简单的道理，人到中年，怕生病，更怕病了没钱治，但最怕的是大病一场，花光了所有的积蓄。

所以我说中产家庭，一定必须要买保险，不然你时刻都有巨大的风险敞口，虽然概率很小，但小概率却伤害大。

大家想一下，有钱的家庭，得病不怕肯定有钱治；没钱的，先紧着赚钱管不了那么多。

最怕的就是有些钱、但钱还没有那么多的人，一场病、一次意外，资产一夜归零。

对于中产来说，一年花个几千一万的根本不多，但一旦风险暴露，它却起到的作用却非常大。

简言之，用一笔小支出，去解决小概率、但是影响程度大的风险。

我给自己的配置方案是——

医保+医疗险+重疾险的组合。

医保管平时小病的报销，医疗险管大病住院的医疗报销，这俩加一起，基本医疗费（包括质子重离子、120万阿基伦赛注射液等）不用自己掏了。

重疾险是干什么用的呢？

注意了，这是很多人都容易忽略的一块保障。

重疾险的规则是，生大病比如癌症，一经确诊达到合同约定的赔付条件，它直接赔一大笔钱。

比如50万、100万的，看你当时选了多少保额，就赔多少。

这笔钱到账后，可以随便用，无论是用来看病还是用来交房租、还房贷、养孩子……都可以，没人管。

有人可能就想问了，这是靠生病发家致富？

那肯定没有这么丧心病狂……

我们得考虑到这样一种场景——

一个人生了大病，比如癌症，至少5年，他都是没法儿好好工作赚钱的。

不但自己零收入，可能还得拖累另一个人来照顾他，那就是两个人零收入。

即使医疗费都有医保医疗险报销，但人活着，还得吃喝拉撒睡，样样都要花钱。

有家庭的负担更重，房子、车子、老人、小孩，张嘴就是钱。

重疾险，就是专门解决这个问题的。

它的本质功能其实是补偿因生病导致没法儿工作的工资损失，解决生病期间生活费的问题。

从心理层面上，它也是对病人的一个慰藉：

我生病了，但我不是拖累，我不需要人养，我有钱。

所以，配置健康险的时候，千万不要忽略了重疾险的配置。

2.

讲到这里，有一款最近新上的，我对比下来觉得性价比极高的重疾险，名字叫达尔文7号，还没有重疾险的，现在要买，建议看这个就行了。

具体的保障看下图：

我详细讲一下这个产品，有觉得很复杂看不懂的，可以直接点这里点这里预约顾问咨询。

产品花样较多，但我对比下来发现，这款产品无论你怎么选怎么买，性价比都是很高的。

1、买了，就有的保障，也叫必选保障

以30岁人群为例，假设买50万保额保终身，分30年缴费，那么ta可获得保障有三项——

这三项保障，基本上每个重疾险都会有，但达尔文7号更优秀的点在于：

市面上很多重疾险，重疾赔完钱后，轻中症责任即使一次都没赔过，责任也会终止。

而达尔文7号，非同组的轻中症责任，依然有效。

比如如果得了恶性肿瘤重度，它同组的轻中症是恶性肿瘤-轻度和原位癌，除了这俩不赔，其余轻中症后续照赔。

2、加钱可增加的保障

这块可选责任有7个——

不过不用纠结，可以参考下面的表格，直接根据预算选就行——

下面我详细说一下它们的功能都是啥。

（1）疾病关爱金

60岁前，第一次得重疾、中症，额外赔80%/30%基本保额。

比如50万保额就是额外赔40万/15万，加一起最终就是赔90万/30万。

60岁是个退休节点，这之前得病，还得损失工资，所以多赔一点。

很实用，我个人建议加上。

（2）癌症拓展金

现在癌症算是一个高发病种了，而且容易复发转移，所以有预算的话，这块能增加一个保障会更好。

它主要两个作用：

a.确诊“恶性肿瘤-轻度”或者原位癌三年后，又在不同器官得了同样的病，赔30%基本保额，买50万就是赔15万。

b.确诊“恶性肿瘤-重度”三年后，如果复发/新发/转移/持续，赔120%基本保额，买50万就是赔60万。

（3）重疾拓展金

就是重疾二次赔。

60岁前，确诊第一次重疾后，每过一年，保额恢复20%，五年后恢复100%。

比如张三35岁得了大病，达尔文7号赔了50万，“重疾账户”清零。

然后等他36岁的时候，保险公司又会往他这个“账户”里存10万，37岁20万……直到他40岁，“账户”里存满50万。

后面如果再患重疾，张三还能获赔50万。

（4）身故保险金

作用是——

如果一辈子都没生病，那百年之后，保险公司会把保额直接给到家人。

30岁男性，买50万保额，前面的保障都加上，一年保费是10790元，等于一共要交31万左右。

而如果他一辈子不生病，去世后，保险公司给到家人的保额是50万。

等于他不仅不花钱，白得一辈子保障，而且还能给家人留一笔比当初保费还多的钱。

总之是不亏的。

不过注意了，选身故保险金的前提是必须保终身，否则保到70岁，合同一到期，人还活着也没生病，是不赔钱的。

……

以上，预算充足的，可以把这四项可选责任都加上，这个产品的标配版就是——基础责任+疾病关爱金+癌症拓展金+重疾拓展金+身故保险金。

市面上很难再找到一个产品保障这么全的了。

3.

剩下三个可选责任，主要针对一些有特殊需求的人群。

（1）ICU住院金

这项责任是达尔文7号首创的，主要针对没有达到轻中重症理赔的标准、不是意外导致、但又住进ICU的情况。

比如小朋友肺部感染、肺囊肿导致呼吸衰竭，食物中毒，分娩引发疾病等等。

只要在ICU住满7天，就能赔30%基本保额。

它这个还挺划算的，30岁的人，单独加它，实际费用每年也就加了200块左右。

而ICU，三甲医院住一天就得上万，这杠杆比例，还是很可以的。

（2）特定心脑血管疾病扩展金

如果得了两次大病，第一次不是特定心脑血管病，第二次是，那第二次可以赔120%基本保额。

第一次得心脑血管病，一年后又复发了，同样可以赔120%基本保额。

建议有家族心脑血管病史、高龄男性、或者容易得这方面疾病的朋友，把它加上。

（3）投保人豁免

如果是给别人买，比如父母给孩子买、夫妻互相投保，建议加上。

这样未来无论是投保人得病了，还是被保人得病了，剩下的保费都可以全免。

基本就这样了，还是那句话，看不懂的可以点下面链接，预约个免费的保险顾问咨询一下：

最后想说，保险是资产配置里一个很重要的环节，称得上是保护你其它资产、积蓄的性价比工具，有这个想法的，有这个条件的，真心建议，合理利用。